构建普惠金融体系，使广大中小企业及弱势人群的正当金融需求能够得到满足，小额信贷是一条必由之路。而决定小额信贷能否持续发展的重要因素之一就是小额信贷技术的运用。市场条件下，经营小额贷款的商业银行、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司都要解决小额信贷的持续盈利问题，这涉及到小额贷款的定价、还款方式的选择和小额贷款风险的控制等。
　　那么，迫切需要小额信贷技术的地区和金融机构能否照搬其他国家或地区的技术呢？
　　小额信贷服务于地区经济发展，国内各个地区经济发展差异显著，东部地区和西部地区的产业结构存在明显的不同，不同的经济发展水平和收入差距决定了小额信贷技术的地区差异性。格莱珉银行针对穷人设计的每周还款计划，并不适合国内。孟加拉国的穷人多以手工业和流通业为收入来源，每天有现钱流入，每周还款是可能的；而国内农户以种植业为主，农产品从投入到产出需要经历一个不算短的周期，要求每周还款基本上是行不通的。同时，国内各个地区又有当地特色的农业，同样是针对农户的小额贷款，还款周期的设计也会存在很大的差异性。此外，各个地区资金的供给和需求量不同，市场竞争程度不同，市场主体风险承受能力不同，在面向不同资金需求者时，小额贷款应该具有灵活的定价模式。
　　地区文化上的差异也会影响小额信贷技术的效果。浙江地区民营经济发达，当地商业文化浓厚，民营经济长期的发展培育了良好的诚信意识，这为无抵押小额信用贷款的开展提供了沃土。2011年一季度，浙江地区小额贷款公司的贷款余额337亿，位居全国第二位。乡土亲情浓厚的地区，个人以血缘和亲情作为连接纽带，实行个人联保、道义担保，对于无抵押的小额贷款来说，无疑是很好的增进信用的方法。但是，在人与人之间不是很熟悉的城市社会，个人联保实施就会显得困难，
　　在发展普惠金融和鼓励小额贷款的背景下，各个地区应结合本地区经济社会特点，探索适合自己的小额信贷技术。
　　浙江泰隆银行在扩张的道路上，相继开设了丽水分行、杭州分行和上海分行，然而对于异地分行的经营，泰隆银行并没有照搬台州模式。在经济相对落后的丽水，形成丽水特色的模式，丽水分行开业当年即实现了盈利。结合上海本地的经济特色，泰隆上海开业10个月即实现盈利。作为另一家小额贷款典范的包商银行，2005年与德国IPC公司合作，学习IPC在前苏联、东欧、东南亚实践微小贷款的经验。重要的是，包商银行尽管花了一年半的时间学习人家的经验，但并没有完全照搬德国的微小信贷技术，而是结合内蒙古地区实际情况进行改进，出版研究专著，设计符合包商银行自己特色的贷款利率、还款方式和放款对象。目前，包商银行的小企业贷款占包头地区市场份额的80-90%。
　　因此，不依靠财务报表等硬信息的小额信用贷款具有很强的地域性，各个地区应充分挖掘适合本地小额贷款发展的软信息，才能实现普惠金融和小额贷款的持续发展。也只有成功地将小额信贷技术与地方特色嫁接，小额信贷业务的开展才会顺利。