专家观点
小额贷款保证保险助力银保共赢
相关数据显示，我国中小企业占全部企业总数的99.8%，创造的最终产品和服务价值约占国内生产总值的60%，此外，中小企业为国家上缴了大量税收，提供了75%以上的城镇就业岗位。与之相对应的是，我国的中小企业长期存在贷款难的问题。截至2010年底，我国银行业金融机构对小企业贷款余额为7.27万亿元，仅占全部企业贷款余额的24.01%。在上市公司中，中小企业数量约占沪深两市公司的9%，而融资额占比仅为3%。
由于普遍存在抵押担保不足等问题，中小企业较难从银行等金融机构获取贷款。特别是2008年金融危机爆发后，许多中小企业出现资金链断裂，因无法获取资金支持而陷入困境。在此背景下，中央和地方各级政府无不关注如何解决中小企业的贷款难问题，相继出台了若干相关规定并进行了大量的尝试，其中，上海、安徽和宁波等地的“小额贷款+小额贷款保证保险”模式无疑为中小企业融资提供了一个新思路，宁波更是其中的佼佼者，其运作模式及经验值得借鉴。
宁波的“小额贷款+小额贷款保证保险”是在宁波市政府的大力推动下建立起来的。宁波对该模式的实践和探索始于2008年，受金融危机影响，大批出口型中小企业面临生存困境。但由于“无抵押、无担保”，当时众多的中小企业无法从银行等金融机构获取贷款以渡过危机。在此背景下，该模式的推出成为解决问题的突破口，缓解了中小企业融资难的问题，更实现了对融资风险的控制。宁波市政府在2009年7月专门出台了《关于开展城乡小额贷款保证保险试点工作的实施意见》（以下简称《意见》）对小额贷款保证保险中的问题进行了规范。从宁波小额贷款保证保险的发展中，我们可以得到以下启示：
宁波的“小额贷款+小额贷款保证保险”模式在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题。据宁波市保监局统计数据显示，截至2010年12月31日，宁波小额贷款保证保险累计签单632笔，实现保费收入1356.34万元，提供了5.12亿元风险保障。通过小额贷款保证保险机制发放的全部632笔贷款中，创新型小企业累计承保568笔，贷款金额5.02亿元，占比达98.1%。
需要注意的是，即使是在宁波市政府的大力推动下，获取贷款的中小企业也只占很小一部分比例，发放的贷款数不足1000笔，而宁波中小企业总数为13万家左右。但笔者认为，这有可能是因为在试点期间，尚未普及或审核较为严格所致。在2011年4月召开的宁波市金融工作座谈会上，宁波市金融办表示2011年这项贷款余额将超过20亿元，原则上所有的商业银行将在今年加入这个队伍中来。
在对中小企业发放“小额贷款+小额贷款保证保险”时，银行的信贷风险得到控制。按宁波市出台的《意见》，银行与保险机构共同承担风险。在试点的第一年，贷款银行与保险机构统一暂按3：7的比例分摊贷款本金损失风险；从第二年开始，银行与保险机构之间的风险分摊比例和方式，根据各银行风险管理质量与贷款损失实际情况，作差异化的调整。除小额信贷保证保险外，借款人还应向同一保险机构投保个人意外伤害保险，保险金额不得低于贷款本金；借款人相应的财产保险一般也应向同一保险机构投保。发生保险事故而造成借款人无法按约定还款时，保险机构有权将保险赔款资金优先用于归还借款人所欠银行贷款。这两种保险避免了借款人因意外原因导致到期不能偿付，为无抵押品和担保品小额贷款提供了充足的保障。
宁波“小额贷款+小额贷款保证保险”模式有望成为银行新的利润增长点。在银行向大企业提供信贷融资时，由于银行信贷资产所面临的风险相对较小（大企业存在规模优势、管理较为规范、能够提供更多的抵押品）且企业有较强的议价能力，贷款利率相对较低，出现信贷增长的同时伴随利息收入下降。而对中小企业，由于其风险相对较大，银行议价能力相对较强，对中小企业的贷款利率则相对较高（根据中国企业家调查系统2011年4月8日发布的中国企业经营者成长与发展专题调查报告显示：62.3%的小型企业银行贷款利率高于基准利率，而大型企业，这一比例为27.2%）。在小额贷款风险管控良好的情况下，小额贷款将有望成为银行新的利润增长点。
宁波“小额贷款+小额贷款保证保险”模式是银保合作双赢的另一种方式。一般意义上所指的银保产品是指在银行或邮政网点等销售的各种寿险产品，与小额贷款并无关联。虽然银保产品的手续费成为银行中间业务利润的重要来源，但这种意义上的银保产品的储蓄性和投资性较强，与银行本身的储蓄业务形成一定替代关系。由于对银行的投诉相当一部分集中在“存单变保单”上，这必然导致部分客户的流失；同时这种银保产品并不能分散银行的风险，从这种意义上讲，现有的银保寿险产品应慎重发展。但小额贷款保证保险并无上述问题，且能为银行的信贷业务分散风险。在承保的同时，为降低损失风险，保险机构必然会提供相应的防灾防损服务，并帮助被保险企业建立起风险管理制度，降低了银行的信贷风险。
此外，小额贷款保证保险为银行客户提供了增值服务。保险公司在提供小额信贷保险时，同时提供了相应的意外险和企业财产保险，拓宽了业务，培育了客户，使更多的企业意识到保险的重要性和必要性；在小额贷款偿还后，借款人有可能会继续投保。对保险机构赔偿额度超出保费一定比例的超赔部分，宁波政府将按《意见》予以一定的补偿。
作者：北京工商大学经济学院副教授
由于普遍存在抵押担保不足等问题，中小企业较难从银行等金融机构获取贷款。特别是2008年金融危机爆发后，许多中小企业出现资金链断裂，因无法获取资金支持而陷入困境。在此背景下，中央和地方各级政府无不关注如何解决中小企业的贷款难问题，相继出台了若干相关规定并进行了大量的尝试，其中，上海、安徽和宁波等地的“小额贷款+小额贷款保证保险”模式无疑为中小企业融资提供了一个新思路，宁波更是其中的佼佼者，其运作模式及经验值得借鉴。
宁波的“小额贷款+小额贷款保证保险”是在宁波市政府的大力推动下建立起来的。宁波对该模式的实践和探索始于2008年，受金融危机影响，大批出口型中小企业面临生存困境。但由于“无抵押、无担保”，当时众多的中小企业无法从银行等金融机构获取贷款以渡过危机。在此背景下，该模式的推出成为解决问题的突破口，缓解了中小企业融资难的问题，更实现了对融资风险的控制。宁波市政府在2009年7月专门出台了《关于开展城乡小额贷款保证保险试点工作的实施意见》（以下简称《意见》）对小额贷款保证保险中的问题进行了规范。从宁波小额贷款保证保险的发展中，我们可以得到以下启示：
宁波的“小额贷款+小额贷款保证保险”模式在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题。据宁波市保监局统计数据显示，截至2010年12月31日，宁波小额贷款保证保险累计签单632笔，实现保费收入1356.34万元，提供了5.12亿元风险保障。通过小额贷款保证保险机制发放的全部632笔贷款中，创新型小企业累计承保568笔，贷款金额5.02亿元，占比达98.1%。
需要注意的是，即使是在宁波市政府的大力推动下，获取贷款的中小企业也只占很小一部分比例，发放的贷款数不足1000笔，而宁波中小企业总数为13万家左右。但笔者认为，这有可能是因为在试点期间，尚未普及或审核较为严格所致。在2011年4月召开的宁波市金融工作座谈会上，宁波市金融办表示2011年这项贷款余额将超过20亿元，原则上所有的商业银行将在今年加入这个队伍中来。
在对中小企业发放“小额贷款+小额贷款保证保险”时，银行的信贷风险得到控制。按宁波市出台的《意见》，银行与保险机构共同承担风险。在试点的第一年，贷款银行与保险机构统一暂按3：7的比例分摊贷款本金损失风险；从第二年开始，银行与保险机构之间的风险分摊比例和方式，根据各银行风险管理质量与贷款损失实际情况，作差异化的调整。除小额信贷保证保险外，借款人还应向同一保险机构投保个人意外伤害保险，保险金额不得低于贷款本金；借款人相应的财产保险一般也应向同一保险机构投保。发生保险事故而造成借款人无法按约定还款时，保险机构有权将保险赔款资金优先用于归还借款人所欠银行贷款。这两种保险避免了借款人因意外原因导致到期不能偿付，为无抵押品和担保品小额贷款提供了充足的保障。
宁波“小额贷款+小额贷款保证保险”模式有望成为银行新的利润增长点。在银行向大企业提供信贷融资时，由于银行信贷资产所面临的风险相对较小（大企业存在规模优势、管理较为规范、能够提供更多的抵押品）且企业有较强的议价能力，贷款利率相对较低，出现信贷增长的同时伴随利息收入下降。而对中小企业，由于其风险相对较大，银行议价能力相对较强，对中小企业的贷款利率则相对较高（根据中国企业家调查系统2011年4月8日发布的中国企业经营者成长与发展专题调查报告显示：62.3%的小型企业银行贷款利率高于基准利率，而大型企业，这一比例为27.2%）。在小额贷款风险管控良好的情况下，小额贷款将有望成为银行新的利润增长点。
宁波“小额贷款+小额贷款保证保险”模式是银保合作双赢的另一种方式。一般意义上所指的银保产品是指在银行或邮政网点等销售的各种寿险产品，与小额贷款并无关联。虽然银保产品的手续费成为银行中间业务利润的重要来源，但这种意义上的银保产品的储蓄性和投资性较强，与银行本身的储蓄业务形成一定替代关系。由于对银行的投诉相当一部分集中在“存单变保单”上，这必然导致部分客户的流失；同时这种银保产品并不能分散银行的风险，从这种意义上讲，现有的银保寿险产品应慎重发展。但小额贷款保证保险并无上述问题，且能为银行的信贷业务分散风险。在承保的同时，为降低损失风险，保险机构必然会提供相应的防灾防损服务，并帮助被保险企业建立起风险管理制度，降低了银行的信贷风险。
此外，小额贷款保证保险为银行客户提供了增值服务。保险公司在提供小额信贷保险时，同时提供了相应的意外险和企业财产保险，拓宽了业务，培育了客户，使更多的企业意识到保险的重要性和必要性；在小额贷款偿还后，借款人有可能会继续投保。对保险机构赔偿额度超出保费一定比例的超赔部分，宁波政府将按《意见》予以一定的补偿。
作者：北京工商大学经济学院副教授
