■郭晓蓓

众所周知，区块链等新兴科技已成为促进商业银行变革的重要推动力，驱动银行由依赖息差和交易费用的信用中介向社会信用的价值创造者转变。未来，商业银行有望凭借强大的自我更新能力，与行业新进入者共同进化为跨界融合的智慧型全能银行、细化聚焦的智能型专业银行和快捷低廉的基础型批发银行。

当前，商业银行已在不同业务产品、交易场景陆续发出区块链的声音。据近日国家互联网信息办公室官网公布的信息显示，共有6家银行备案14项区块链信息服务。那么，为什么金融与区块链技术的结合这么迅猛和紧密呢？

首先，区块链将革新商业银行传统基础架构，其技术特性将改变金融体系的核心准则。当前，银行体系建立在三个基本制度框架之上，一是依赖法律条文而存在的商业信任；二是由独立第三方作为信用中介保障实现的资产转移交易；三是由集中式清算机构为中心处理完成的交易结算和清算。未来，区块链可将现有银行体系的基础制度和交易规则固化在底层协议中，大幅降低行业风险经营复杂度和风险管控成本，推动底层基础设施的标准化和自动化、高层业务应用的分散化，从而实现去中心化的价值安全转移，有效提升银行运行效率、降低行业准入门槛。

其次，区块链可助力商业银行系统性解决全业务链痛点和顽疾。从流程改善预期来看，区块链可解决银行服务各流程环节存在的效率瓶颈、交易时滞、欺诈和操作风险等问题；从技术应用效果来看，区块链技术带来的收益将惠及所有交易参与方，包括银行、客户和合作方；从业务改进情况来看，区块链将在跨境支付与结算、票据与供应链金融、证券发行与交易、客户征信与反诈欺等四大银行业务场景产生最直接有效的影响。

第三，区块链技术可助力商业银行有效服务实体经济。利用区块链技术，实现“可信数字化”，进而实现实物流、信息流、资金流“三流融合”，可以有效解决资金脱实入虚的问题。一方面，“上链”后的数据能够显著提升实体企业融资的便利性，进一步强化可信信息流，拉近资金流和实物流的距离。银行和实体部门的关系将变得更加紧密，资金和实体的“触点”将大大增加，融资方式也将变得多元化。另一方面，基于区块链系统，数据可以被有效地确权，且需要被多方验证并不可篡改，可以较为有效地保障数据的真实性，实现“可信数字化”，从而为金融机构投资、贷款提供大量可靠的基础信息，降低银行服务实体经济的风险。

尽管区块链技术尚处于起步阶段，对商业银行产生实质性影响仍需时日，但是随着区块链技术和市场的快速成熟，将成为金融机构标配的IT基础架构，进而再造金融生态。面对新兴科技带来的新变化，谁能够主动求变，主动拥抱新兴科技，加强金融新供给，对接不同市场主体的金融新需求，谁就能在未来市场竞争中立于不败之地。商业银行业应结合自身特点，借鉴国内外银行优秀经验，提升效率、促成颠覆，实现规模化创新。

一是战略上重视科技发展，引领金融科技跨界融合新趋势。具体而言，应在清晰认识科技发展影响的基础上，转变传统观念，将创新上升到全行战略高度，特别是各级管理层应以平台化的思维和模式，亲自参与制定提升科技创新能力的顶层设计，按照由前到后、由易到难的顺序，广泛培养差异化数字竞争能力，为抢占未来市场竞争制高点做好准备。

二是“站在巨人的肩膀上”，全方位、多角度提升科技创新能力。适当与科技公司合作，引进先进技术改善内部业务和流程的“痛点”；积极参加区块链、人工智能等技术联盟，建立战略合作伙伴关系；择优投资或收购科技初创公司，小投入、广撒网、合理布局，快速掌握核心技术；与金融科技公司或高校合作，成立联合研发实验室，尽早研究开发区块链、人工智能技术应用场景，寻找合适的切入点在内部进行实践探索。

三是积极开展“+区块链”业务创新，加速推动传统业务互联网化改造。首先，应顺应跨界融合大势，积极引入较为成熟的云计算、大数据等技术，融合各种生产生活场景，打造消费网络金融服务入口；其次，打造“供应链金融平台”“理财平台”“同业平台”“直销银行”，连接个人、企业、中小银行以及基金证券信托等非银机构，创新发展数字钱包、贸易融资、房屋租赁、公益扶贫、跨境支付和数字票据业务；第三，将物联网、区块链等新技术嵌入交易环节，运用移动感知视频、卫星定位、无线射频识别等技术，对物流及库存商品实施远程监测，提升智能风控水平。

（作者单位：民生银行研究院）