2010年，对于重庆万州区甘宁镇32岁的农民何仕卫来说，注定是不平凡的一年。年初，原本在当地经营着一家幼儿园的他做出了一个令周围人颇感意外的决定：上山放羊。说干就干，他来到千里之外的山东，买回100多头波尔山羊，并在当地租下了500多亩土地办起了养殖场，自己当起了羊倌，套用时下流行的话就是——“都市牧羊人”。
　　“过去本地用羊全是从重庆以外的地方引进，如果我能在本地发展养殖的话，前景肯定错不了。”如今，距离何仕卫当初的创业宣言已经过去10个多月，他养殖场的100多头羊已经顺利配种，年底就可以繁育小羔羊。尽管创业之路很长很艰辛，但想起当年梦想已经照进现实，何仕卫的内心总会产生一种成就感。“当然，创业计划得以实施，与金融机构的支持是分不开的。”
　　
　　年轻的心渴望致富
　　
　　“创业艰难百战多。”何仕卫对这句话有着深刻的理解。当年中专文秘专业毕业后，他先后在镇上开过复印打字小店，给人家做过培训，积累了一些资本后，又在镇上开设了一家幼儿园。可是无论做什么，总感觉从事的职业和自己的创业梦相距甚远。反复想过，原来，资金问题一直是他“壮志未酬”的羁绊。 “当初才从学校出来，没有创业资金，只能选择银行贷款，但是又没有抵押物，贷款难不说，利息也很高。”
　　但这一点也不影响何仕卫继续着一个又一个创业梦想，通过平时看书和上网查询，今年年初，何仕卫用多年积蓄下来的十几万元资金开展山羊养殖，谁想到还是“很差钱”。
　　“当初只想多租些土地，引进些好的品种，结果没控制住预算。”眼看着手头资金快要用完，何仕卫在朋友推荐下，抱着试试看的想法到当地农行咨询，后者随即派出客户经理到他家调查，几天后，20万元贷款资金打到了他的账户上。“如果一切顺利的话，明年这个时候养殖规模能达到600头，每头利润能在1000块钱左右。”何仕卫告诉记者，未来他还准备建立一个生态农业园，走都市农业发展路子。
　　怀抱着创业理想的农村青年不止何仕卫一人，如何让自己投身的事业继续红火下去，也是当下不少农村创业青年思索的问题。甘肃平凉治平乡大庄村青年樊树兵从事果品种植、贩运已经十几年，在当地算得上是经营大户。虽然每年能有几十万元的收入，但靠天吃饭的农民天生一种未雨绸缪的想法：“今年果品收购算是‘小年’（产量少），需求量大，无形中抬高了价格，需要的收购资金也进一步扩大。”不仅如此，樊树兵告诉记者，如果果品价格按现在行情一直保持下去的话，本身就种植苹果的他明年肯定要扩大规模，开春农资方面投入也会增多。现在，当地农行为他办理了农村青年创业贷款，不仅解决了他收购上的燃眉之急，可循环的方式也方便了资金使用。
　　事实上，伴随着社会主义新农村建设步伐加快，作为建设生力军的农村青年，其创业致富的期望值也进一步提升。此前，山东德州学院通过对当地德城区、陵县等 5个县区年龄在18—35周岁之间的农村青年问卷调查发现，在创业目的上，接近一半的受访者表示，发家致富是他们创业的首要目的；有近35.6%的调查对象选择了解决就业问题，两者合计高达80% 以上。摆脱经济压力、提高就业质量、改善生活条件，是农村青年选择创业的主要动力。
　　
　　“银团”合力对接需求
　　
　　创业激情固然重要，但是资金缺乏、经验不足、创业知识不足等仍然是制约农村青年创业的主要因素。根据前述调查结果显示，91.8%的农村青年可承担的创业资金投入在5万元以下，而在创业资金的来源方面，银行贷款以31.7%的比例高居榜首。
　　虽然有分析人士指出农村创业青年在资金筹措方面的预期设想，与现实可能性差距过大，然而据记者观察，不少金融机构已经围绕这一客户群体需求，积极通过创新产品、优化服务流程与之对接。2009年7月，中国农业银行、共青团中央联合下发了《关于落实<支持农村青年创业就业合作协议>的通知》，双方从全国十个省（区、直辖市）选取了56个县开展试点工作，共同探索推进农村青年创业小额贷款的有效模式。此外，中国邮政储蓄银行也与团中央启动实施“青年小额贷款项目”，支持对象为在邮政储蓄银行信贷营业机构服务覆盖范围内、自主就业的城乡青年。事实上，“银团合作”已经成为支持农村青年创业致富的新渠道。
　　在河北沧州献县，农行献县支行结合当地“三农”生态图谱，通过“农行＋团组织＋乡政府+农村青年”、“农行＋团组织＋文明村+农村青年”等合作模式，积极支持当地农村青年创业。自去年8月份开展试点工作到今年10月底，团组织共向该行推荐优秀农村青年1407户，符合贷款条件的有1244户，农行献县支行发放创业贷款5284万元，有效缓解了农民贷款难的问题。
　　“有一些村子由于没有网点，客户经理对村民信用状况不太了解，也有不少村民在金融知识方面较为欠缺。而村团组织成员一般比较年轻，上进心强，对村里面情况比较了解，让他们从事信贷需求收集、金融知识宣传再合适不过了。”农行河北献县支行行长陈谷平告诉记者，该行农村青年创业小额贷款额度一般在3000至5万元之间，面向40岁以下农村青年，担保方式为公务员担保和多户联保的形式。据他所知，当地农村信用社、邮储银行也都有类似支持青年创业的信贷产品，其贷款利率虽然较高，但是额度也相应提高，客户通过公务员担保方式可申请10万元贷款额度，错位竞争显露无遗。
　　“我现在的工作也和银行业务挂上钩了。”在山东滕州市界河镇王马厂村，现年27岁，已经担任了6年村委会主任的王猛言语中难掩一丝兴奋，他所在的村子正是当地团组织、农行农村青年创业小额贷款的试点村，本来就管着团支部这一摊工作的他顺理成章负责起村民创业贷款的资料收集工作，这其中包括对贷款人偿还能力、人品等方面的调查。事实上，王猛自己也算是村里的种植大户，并兼做农产品收购和代销工作。“我本人就在农行办理了3万元的青年创业贷款，现在，村里60-70%的青年农户都通过多户联保的形式申请了创业贷款。”据王猛介绍，当地马铃薯的年产值将近2000万，过去，农户做生意不会存货，现收现卖。如今，农户通过贷款集资建立了现代冷库，将收上来的马铃薯统一存到冷库，打一个季节差，等行情好的时候统一出售，赚足腰包。
　　“为了进一步推进‘银团合作’模式，我们正计划对在银行贷款的农村创业青年，给予财政全额贴息。”现供职于重庆团市委农村青年工作部的江洋参与当地农村青年创业小额贷款试点工作已经一年有余，在他看来，银行与创业青年存在着一种不对称关系，而村团组织成员可以充分发挥协调机制，重点审查村里创业青年诚信度、创业项目是否符合要求、青年自身素质如何等指标，并将这些信息及时传递给银行。
　　上述人士还告诉记者，目前重庆正在开展村社区团组织换届工作，首要目标就是保证100%的村完成换届，80%团负责人进入村支两委班子。这意味着在一些尚没有金融机构网点覆盖的农村，团组织“信贷调查员”的作用将进一步放大。
　　
　　风险关口仍需筑牢
　　
　　事实证明，以合作模式打造农村青年创业的服务平台与载体，既提升了双方的社会形象，又拓宽了农村信贷市场，实现了互利共赢的效果。以农业银行福建分行为例，该行通过与当地团委积极合作，利用组建专门团队、开通绿色通道、开展宣传培训等方式，为农村青年创业提供方便、快捷、优惠的贷款融资服务。截止到今年10月末，该行共接受当地团组织推荐创业青年客户32472个，发放贷款余额16亿余元。
　　“国家鼓励青年尤其是农村青年实现本地就业，对推动农村地区发展无疑起到促进作用，而银行通过与群众团体和一些政府组织等进行合作，客观上可以帮助收集客户信息，但是审贷等环节还是需要银行严格把关。”中国社会科学院农村发展研究所小额信贷研究室主任孙同全告诉记者，其实贷款发放形式是多种多样的，但是不同地区存在着差异化的信贷需求，这就考量银行产品设计和信贷管理能力，差异化程度越大，要求银行管理水平也就越高。
　　“毕竟，如果发现风险的话我们会直接找客户，而不是去找团组织。”某大型商业银行万州分行个人金融部相关人员对记者说道，多元合作确实拓展了农村信贷市场，但在风险防范方面，则意味着银行又多了一份工作要做。他表示，除了前期调查环节，小额贷款出现风险后的催收环节往往让银行很头疼。“试想，小额贷款覆盖千家万户，银行在人力物力财力上都‘负重’不小。”
　　此外，记者采访中发现，虽然多户联保是银行发放贷款时要求的担保方式之一，亦有不少银行受访人士担忧其产生连锁效应：有一户经营不好，其他人贷款都不还了，可能造成风险隐患。
　　“正是出于上述种种因素考虑，我们当初在办理业务时除了与当地团组织配合做细贷前调查外，还尽量说服贷款申请人上份保险，经过一年多的实践证明，保险确实在保障银行资金安全方面发挥了重要作用。”农行河北献县支行行长陈谷平对记者说道，借助上述举措，该行农村青年创业贷款到期收回率100%，没有出现一笔不良。此外，贷款发放渠道的拓宽还带来了该行存款以及相关产品营销业绩的同步增长。