当前，小企业客户是银行数量最多、分布最广泛的法人客户群体，是银行业务经营和可持续发展的重要客户基础。支持小企业发展是贯彻落实党中央、国务院关于保增长、保民生、保稳定的战略部署，也是农业银行实施“蓝海战略”的重要抓手和业务转型的重要战略选择之一。
　　作为苏南经济较发达地区，江苏镇江市小企业资源十分丰富，同时，这部分群体对融资、理财、信息等需求也在逐步提高，对银行金融服务的专业性以及质量、效率等方面提出了更高要求。
　　
　　企业渴求银行“雨露”
　　
　　后金融危机背景下，影响小企业生存和发展的重要因素就是资金问题。对此，镇江市政府近年来高度重视小企业“融资难”问题，该市以“中小企业金融服务年”为依托，创新举措，强化引导，使中小企业融资环境得到有效改善。
　　尽管如此，该市还是有很多年销售在500万元以下的小企业没有感觉到政策的暖风，资金的压力迫使他们转向成本较高的民间借贷。吴先生是做土建工程的，受金融危机影响，从去年7月份到今年5月份他一直处于休整状态。由于经济的复苏，今年6月份他一下子接了3个工程。手中的流动资金全部垫进去了，但还是有着几十万的资金缺口。
　　“到银行去过好几次，他们都以没有抵押为理由不给贷款。现在工程开工在即，让我到哪儿去找东西来做抵押？”最后，吴先生只能靠亲戚朋友的关系凑齐了这几十万的流动资金。事实上，镇江市像吴先生这种情况的小企业主还有很多，统计显示，该市去年年销售500万元以下的小企业及个体工商户达11万户左右。全市中小企业（包括个体经营户）获得信贷支持面不足25%，而给小企业的贷款支持就更少了。
　　不能满足小企业贷款的强烈需求，银行也表现得很无奈。“现在银行很看重客户的人品、押品和商品，其中人品是最重要的，但小企业负责人和个体工商户的信用很难把握。”某银行一位前台负责人说，他们银行有一客户，以自己的住房抵押贷款200多万，后来该客户经营出现问题，银行申请处理抵押房产。由于他父母居住该房屋中，不肯搬出，一直到现在都没办法执行，为此该银行将面临承担200多万损失的问题。某银行个人经营贷款部负责人则认为，部分小企业财务报表不规范、信息不透明，未经审计，授信评级缺少数据支撑。另一方面，小企业信息公开平台尚处于初级阶段，如小企业的用水、用电、交税情况查不到。此外，小企业抗风险能力弱，风险补偿机制不健全。一旦小企业贷款造成损失后，由于对银行、对担保公司的风险补偿机制尚不到位，无法充分调动银行和担保公司服务小企业的积极性。
　　
　　多方探索成效初显
　　
　　事实上，如何支持小企业发展，一直以来都是镇江市政府的一个重要课题，近年来，该市相继出台了《关于进一步加快民营经济发展的若干意见》、《镇江市发展民营经济工作制度》、《镇江市民营经济工作意见》等文件，努力从政策上加大对中小企业的扶持。
　　与此同时，金融机构不断创新“输血”功能。来自镇江银监分局的一项调查表明，镇江范围内的所有银行目前都已推出支持中小企业发展的种种措施，有的成立了专门机构，有的加快金融产品和贷款方式的创新。农行镇江分行“小企业金融服务中心”于2009年12月挂牌，实施中小企业“1+7+80”运行模式，以简式贷、小优客户贷款、商铺经营权质押贷款为主要产品；建行镇江分行继推出备受关注的“建行——淡马锡模式”后，又推出了专门针对中小企业的信贷新品种“小额无抵押贷款”；工行镇江分行大力拓展产业集群和专业市场的小企业金融业务，推广“网贷通”、“经营型物业贷款”等新产品、新业务；华夏银行镇江分行针对小企业开展了“龙舟计划”系列金融服务……截至今年6月末，全市中小企业贷款余额815.8亿元，比年初增加148.7亿元，增长22.3%，高于全部贷款增幅7.9个百分点。
　　“与大企业相比，银行向中小企业放贷的运作成本高风险大，尤其是在当前各家银行信贷规模受控的情况下，能够拿出这么多资金支持中小企业，很难能可贵。”镇江银监分局相关人士表示，中小企业融资难称得上是世界难题，但可喜的是，镇江市相关部门和金融单位一直在努力探索破解这一难题。据笔者了解，面对蓬勃发展的小企业经济，农行镇江分行积极推进扶持小企业发展战略，坚持“小企业大市场”的价值观念，明确提出“两个不低于、两个提高”：即中小企业贷款增幅不低于全行贷款增幅和上年增幅，中小企业贷款满足率与覆盖率逐年提高的目标。针对小企业发展特点，该行首先强化了组织架构建设。发挥该行网点、网络和资金优势，进一步加大对优质小企业客户的营销力度,今年，该行实施了对中小企业“1+7+80”的运行模式：成立“一个中心”即市分行小企业服务中心，统一经营管理，在7个一级支行（部）配备80名客户经理，从事小企业信贷业务。其次，优先满足小企业信贷需求。市分行在信贷规模按月控制、均衡使用的同时，专门匹配和充分保证小企业信贷规模，指导性投向创业型企业和助业型贷款。此外，在小企业业务流程管理中，该行进一步明晰中小企业业务市场定位。出台优化小企业服务的系列政策，简式快速贷、助业贷等产品缩短审批流程，简化了运作程序，提高了支持效果。至今年9月末，农行镇江分行小型企业客户达到382户，贷款余额12.2亿元，实体贷款净增加8454万元，切实履行了农行在扶持中小企业发展、支持地方经济发展过程中的庄严承诺。
　　小企业担保也起到“四两拨千斤”作用。今年7月，镇江新区一家年销售近千万的汽车配件公司，因货款难回笼，导致资金周转压力超过其承受能力，镇江新区中小企业投资担保有限公司相关人员了解这一情况后，主动出面担保，很快从一家银行获得80万元的贷款。笔者了解到，镇江新区这家担保公司，是一家由财政扶持、注册资本达到亿元的A级担保机构，目前已与5家银行签有担保合作协议，累计为184户中小企业提供了364笔、总额为9.07亿元的担保贷款。小企业“融资难”的总体态势是“贷款难”，“贷款难”又在很大程度上源于“担保难”，而担保公司的出现，可以起到“四两拨千斤”的作用。
　　据了解，全国建立小企业信用担保体系试点是从镇江起步、1999年挂牌的镇江市中小企业信用担保中心，成为国内第一家为中小企业贷款提供规范化担保服务的专业机构。来自相关部门的统计表明：镇江现有26家经工商注册登记的担保机构，总注册资本为17.7亿元，今年前三季度，已为中小企业提供担保16.4亿元。
　　
　　创新发展任重道远
　　
　　笔者通过对镇江市277户小企业调查发现，融资渠道为金融机构贷款的小企业比例较高，达59.9%，说明小企业的融资依然要依赖传统的金融机构。镇江市银监分局在一份小企业信贷调查报告中，认为要真正落实好小企业贷款，金融机构必须进行制度创新：“金融机构首先要辩证地看待大、小企业的关系。要以经营效益为准则，打破以企业规模、性质作为支持与否的框架，支持小企业的合理资金需求，逐步提高对小企业信贷投入的比重。”
　　“为小企业提供金融服务，市场潜力是广阔的。”农行镇江分行负责人对市场前景看好。在此之前，他本人已在全市30多个小企业进行了充分的调研。在他看来，服务小企业，不仅有利于调整信贷结构；从长远看，对分散风险、实现银行可持续发展也有着深远意义。
　　在该行服务小企业措施中，其中一条即为：建立高效的小企业客户授信审批机制，细化小企业信贷审批要点，突出对“三品”（人品、产品和押品）、三表（水表、电表和报关单表）等“软指标”的审查。因此，作为小企业而言，整体素质的提升，将成为其改善自身融资的主要砝码。一位小企业主颇为感慨地告诉记者，现在和银行打交道，凭的就是过硬的实力，“只要条件好，贷款就不会成为问题，反之，哪家银行都会对你退避三舍。”
　　此外，对于当地政府的有关职能部门而言，实践证明也需要“三箭”齐发解决小企业融资：首先是要加强基础管理工作，增强企业信息透明度，建立健全、规范、完善的财务管理制度,增强企业信息的透明度，提供全面、准确的财务和经营信息；其次，进一步完善信用担保机构，出台完善的信用担保机构建设的规章制度。加快小企业信用担保体系建设,要建立和完善信用担保机构的行业准入标准、风险控制和补偿机制,采取多种形式增强担保机构资本实力，规范贷款担保操作，防范和化解风险。按照国家产业政策的导向，多元化、多形式、多层次、多渠道组建中小企业信用担保机构，为中小企业融资创造条件；此外，健全小企业立法，加强政府支持力度。政府对小企业融资的支持包括多方面。可从税收优惠、贷款援助、财政补贴、风险投资、扶持基金等方面建立和完善小企业的扶持政策，同时应重视通过立法来保障小企业稳定发展，要形成相对独立的小企业法律法规体系，为小企业发展提供良好的法制环境。