■李金凯

随着收入水平持续提高、消费结构不断升级，国人的消费观念、习惯、行为不断演变，一批以“国潮经济”为代表的消费新业态、以解压消费为代表的消费新模式、以上门服务为代表的消费新场景不断涌现，并迸发出新活力。消费新风潮已经到来，商业银行大可作为。

目前，商业银行均提出把恢复和扩大消费摆在优先位置，不断增加消费信贷投放，为消费新风潮的形成增添了强劲的牵引力和推动力。比如，工商银行、建设银行持续优化个贷产品结构，大力推广线上信贷产品，个人消费贷款实现快速发展。截至2022年末，两家银行个人消费贷款余额分别达到2343.78亿元、2954.43亿元，同比增长25.12%、26.81%。

但也要看到，消费新风潮的主要消费者以“90后”“00后”为主，他们参加工作时间较短、财富状况偏差、融资需求旺盛，且大多属于长尾客户，很容易被银行忽视；与消费新风潮相关的企业，也多属于个体工商户或中小微企业，可能存在抵押物缺乏、信用不够等情况，难以获得金融服务。

对此，商业银行还要继续发力，积极贯彻落实国家扩大内需战略，以满足居民合理消费融资需求为出发点和落脚点，把握消费升级新趋势，进一步加大信贷投放，通过创新服务模式、搭建场景生态、深化技术应用等方式，不断增加优质金融服务供给，全力提升金融服务的可得性、便捷性、针对性。

探索建立大众客户直营模式。要综合运用“人+数字化”手段，积极探索大众客户集约化经营模式，创新升级平台工具赋能基层一线，为新一代年轻消费者提供信用卡分期、消费贷款等金融服务，并通过优惠利率、消费补贴等方式，让更多人能消费、敢消费、愿消费，提升他们的消费能力、激发他们的消费意愿。

积极构建消费金融生态圈。要深耕消费生态建设，积极与“国潮经济”、解压消费、上门服务等相关优质企业深化合作，通过自建场景、嵌入第三方场景、直接承建外部场景等方式，积极构建消费金融生态圈，既要提升对商户的一体化收单、全支付受理，灵活清算入账等服务能力，也要为广大消费者提供支付、贷款、财富管理等一站式综合金融服务。

创新产品与服务模式。在个人用户端，要以客户需求为导向，完善个人客户统一视图，形成信用卡、消费贷款、抵质押贷款全流程服务新模式，努力为客户提供全链路、全场景、全渠道的体验一致的融资服务。在企业用户端，要深化与各级政府、电商平台企业、物流企业等合作，强化系统对接和数据交互，采取多维数据进行交叉验证，为相关企业精准画像，匹配适合的产品与服务。同时，还要通过开辟绿色通道、创新知识产权抵质押融资等，提升融资可得性。