■秦丽萍

消费作为拉动经济增长的“三驾马车”之一，在经济发展中的“压舱石”作用日趋明显。扩大消费既是当前经济持续回升向好的关键所在，也是构建“双循环”新发展格局的内在要求。

随着互联网技术的飞速发展和消费结构的转型升级，从科技感十足的全屋智能家居，到“淄博烧烤”“尔滨爆火”的创意文旅；从“村超”“村BA”等赛事的大波流量，再到“酱香拿铁”等潮品的联名上市，这些新型消费不仅打开了拉动内需的新空间，也为金融业在该领域的发展指明了方向。

金融作为促进消费市场活跃的重要工具，要顺应新的消费趋势，将金融服务贯穿至供需各个环节，通过扩大消费资金供给、营造丰富消费环境、提供多元增值服务，持续培育壮大新型消费。

创新信贷服务，提供多元化消费支撑。商业银行要不断优化信贷政策、丰富信贷产品，以抵押贷、信用贷等信贷产品，为不同群体提供选择和便利。要瞄准消费产业链上覆盖面广、资金往来频繁的医疗健康、国货制造等重点行业，通过批量贷款服务，增强与核心企业的合作黏性，扩大金融供给影响力。围绕社会关注度高的医美、教培、留学、文旅、养老等新型消费，以个人专项消费贷款为切入点，实行名单制专项服务，精准获客的同时促进消费增长。此外，还可与大型电商平台合作开发信用卡新型消费场景，推出“先享后付”等灵活的支付方案，提升消费者购买意愿及购买力。

发挥渠道优势，打造智慧型应用场景。商业银行要利用金融科技与渠道优势，将消费金融与掌银、微信、微博、微视频等线上平台互联互通，拓展养老、医疗等各类智慧服务场景，提升线上线下的金融服务能力。此外，商业银行可以积极融入“数字政府”建设，特别是要与数据局、行政审批中心、城市门户App深化合作，打通“G端（政府）”“F端（金融机构）”和“B端（企业）”的金融信息共享渠道，通过多源数据综合分析和挖掘，为消费者提供更多信用支持；还可以数字人民币为抓手，积极参与政府的各类消费补贴项目，将“立减金”等福利嵌入消费券项目，在吸引消费者的同时，助力不断挖掘数字消费潜能。对足不出户的“宅消费”人群，商业银行可以利用加密交易、智能合约理财等模式，为他们搭建更安全、更高效的支付消费场景。

丰富客户权益，提供特色化金融服务。一方面，商业银行要用好自身的权益体系，持续扩大如“积分有礼”等的影响力，不定期推出各类积分权益活动，并借助外部运营服务商的资源，拓展本地餐饮、商超购物、出行娱乐等场景权益，同时扩大与商旅、酒店、车主服务等异业平台的合作，增加积分兑换的流量入口，让积分更接“地气”，消费更加“走心”。另一方面，商业银行要注重与外部行业的合作共赢，如携手大型商超、综合体、4S店等开展主题消费活动，围绕新型住房改善、新能源汽车等大宗消费和购物休闲、旅游等消费场景，加大资源投入，助力各类促消费政策产生放大叠加效应。此外，通过与具有场景和流量优势的美团、饿了么等大型平台发行联名卡，既为客户打造差异化金融服务，提升消费体验，又能通过联名卡的使用活跃度提升用户在平台的消费频次，更好促进消费金融的提质扩容。