■徐海乐

近年来，人口老龄化趋势加快，养老话题备受关注。今年的政府工作报告13次提及“养老”一词，从养老金、养老服务到养老科技，“老有所养”成为民生焦点。为贯彻中央金融工作会议要求，商业银行积极布局，做好“养老金融”大文章。现阶段，养老金融包括养老金金融、养老服务金融以及养老产业金融。商业银行可根据业务经营实际，从以下三方面发力。

在养老金金融方面，今年的政府工作报告提出，在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险。在此背景下，商业银行应大力拓展资金账户开立，宣介个人养老金的必要性及优势。通过丰富产品，提供各具特色的产品，引导已开户的客户进行缴存并多缴、满缴资金，实现当期多积累、未来多享受。研究资产配置方案，适时推出具有不同风险收益特性的组合产品，探索投资顾问服务，协助客户化解“不会投、不敢投”难题。

积极开发第三支柱养老金融产品。根据监管政策及导向，在现有的个人税收递延型商业养老保险、年金保险和养老基金、养老理财等产品基础上，研发并代销更多针对灵活就业等客户群体的储蓄、保险、理财等金融产品。

不断丰富个人自主积累的养老财富产品。针对中高收入群体，结合客户年龄分段及风险偏好，提供养老财务规划、资金管理等服务；设计开发保险金信托，住房反向抵押养老保险，与健康、养老照护等服务衔接的金融产品等。

提供线上及线下金融服务。加快营业网点适老化改造，配备老花镜、爱心座椅等各类适老服务物品及设施；在老年客群相对集中的区域网点，探索设立养老金融服务专区。加快掌银等线上渠道开发，不断优化老年人专用版本或界面，降低业务办理难度，帮助老年人跨越数字鸿沟。积极推进金融防诈骗普及宣传，为老年人打造更加安全的资金使用及管理环境。

在养老服务金融方面，商业银行应积极与各地民政局、地方发改委等政府部门沟通，参与养老金融服务体系的建设规划。如2023年，工商银行、农业银行、北京银行等多家金融机构参与了第一届北京养老服务行业发展四季青论坛。

充分利用人民银行普惠养老专项再贷款政策，为试点地区符合条件的养老服务机构提供固定资产贷款、流动资金贷款等资金支持。

紧跟地方民政部门政策发力点，围绕政府增信、担保等措施，积极向优质养老服务机构提供普惠信贷资金支持。如上海市民政局与上海市融资担保中心合作推出“养老服务批次贷”担保业务，商业银行在协议约定范围内，对融资需求名单内的机构单户授信额度在1000万元（含）以下贷款申请自行审批、放款，上海市融资担保中心采用事后备案方式提供担保。

参与各地居家养老服务体系的构建完善。主动对接由各级地方政府、民政部门主导推进的居家适老化改造、养老助餐、家庭床位建设等工作。如北京市正在推进创新居家养老服务，商业银行可探索对核心企业及其服务链条上的相关企业提供金融服务；对于养老助餐体系中的相关企业，加大信贷支持。

在养老产业金融方面，商业银行可重点从以下三方面参与。一是全力服务实体经济，为老年用品生产制造企业提供信贷支持，着力破解养老产业发展中的资金“瓶颈”。二是积极为养老领域中的科技企业、智慧养老产业、抗衰老产业等，提供信贷、债券、股权等投融资支持，创新金融服务和产品，提供符合客户经营实际的金融产品和服务，助力企业发展壮大。三是对采用重资产运营模式的养老社区、养老公寓、旅居养老机构等，探索利用REITs等金融工具提供多样化的融资支持。

综上，养老金融为老年群体和备老群体享受长寿时代的红利，提供了更全面、个性化的养老保障和服务，帮助老年人更好地应对养老问题，享受高品质的老年生活。在养老财富储备方面，建议个人要从备老阶段做规划，在个人全生命周期中实现养老财富的积累、增值、保值、消费以及传承。在养老服务方面，根据个人身体状况、家庭成员情况、经济负担能力等因素，在居家养老、社区养老和机构养老模式中选择符合个人需求的模式。在养老产业用品、用具的选择方面，可借助科技力量，为个人带来更加便捷、舒适的老年生活体验。