■张永超

随着我国经济稳步增长和城镇化加速推进，农村居民的收入水平逐步提升，他们对财富保值增值的需求日益增长，从而催生了理财需求，农村理财市场正在快速形成。但一些地区的农村居民由于缺乏投资理财规划和理财知识，导致他们的金融需求得不到满足。商业银行应围绕农村居民的理财特点，创新差异化产品，更好地满足农村居民的金融需求。

目前，农村地区理财市场的发展特点主要体现在以下几个方面：

农村居民的观念发生转变，理财需求持续增长。随着金融市场的快速发展，理财产品种类日益丰富，农村居民的理财观念由传统的储蓄保值向多元化投资实现增值的方向转变。

农村居民有待建立科学的理财观。受传统思维模式和理念的影响，部分农村居民未能树立科学的理财观，更倾向于将流动资金交由亲友代为管理，导致风险事件频发。一些农村居民欠缺投资理财知识，无法针对个人实际需求，选择符合自身实际的理财产品。

农村居民的风险承担能力相对较低。目前，我国农村地区的理财产品未能充分满足农村居民的多元化需求，未能充分考虑农村居民的实际需要，加之农村居民对投资理财风险的评估不足，限制了他们对理财产品的了解和选择。

为解决上述难题，金融机构应采取一系列措施，帮助农村居民转变理财观念。

打造差异化理财产品。金融机构应针对农村居民的实际需求和收入水平，推出符合农村居民实际情况的理财产品。理财产品应具有较低的投资门槛和风险系数，增强农村居民的参与意愿。针对农村居民关心的子女教育、养老等问题，可以推出与之密切相关的养老、医疗等主题理财产品，更好地满足农村居民需求。

更新完善农村地区银行网点软硬件设施。为更好地在农村地区推广理财产品，建议改造农村地区银行网点的基础设施，如更新自助服务设备、营造舒适的客户服务环境等。同时，金融机构应加强对员工的培训，提高员工的专业水平和服务质效，提升客户满意度。

加大宣传力度，普及金融知识。金融机构应利用多种方式，如网络平台、电视台、报纸等，加大对金融知识和理财产品的宣传力度。通过举办宣讲会、发放宣传折页、开展互动式教育活动等方式，丰富农村居民的金融知识，提升他们对理财产品的认可度。

近年来，一些商业银行积极探索，为农村居民提供全方位、多层次的金融服务。如重庆农商银行推出乡村振兴系列理财产品，青岛农商银行搭建“乡村振兴金融+综合服务”平台，为农村居民打造全方位的金融服务体系。

对于农村居民自身而言，在投资理财过程中，建议合理配置理财产品，根据个人的风险承受能力分散投资，实现财富的保值增值。一些农村居民在购买保险产品时，过分关注收益率，而忽视了保险的保障功能。从资产配置角度来看，购买保险建议秉持“双十原则”，即家庭年交保费占家庭年收入的10%，风险保额要达到家庭年收入的10倍。在购买保险产品时，建议优先为家庭收入主要来源者“选优配强”保险产品，发挥保险的“防火墙”作用。

未来，金融机构需要进一步拓展农村地区金融服务的广度深度，结合多种场景，创新理财产品，满足农村居民的多元化需求，从而提升农村居民的获得感。