■李铭秋

当前，我国新型城镇化建设正在深入推进。商业银行肩负着金融助力新型城镇化建设的重要使命。笔者认为，商业银行应积极创新金融产品，健全服务体系，强化风险管理，助力构建宜居、智慧、韧性城市，不断提升新市民金融服务可得性和便利性，切实增强人民群众的获得感、幸福感、安全感。

强化数字赋能和顶层设计，借力各类公共帮扶政策，多维度增强城乡之间信息交互意识，缩短数字化应用推广周期。全面综合金融机构线上线下的有效资源，创建数字金融服务关系网，将分散的金融服务聚合成链。及时将区域间信息进行共享，解决信息不对称问题，缩小城乡之间的数字鸿沟差距。

推进全方位、多层次的智慧场景生态建设。在新型城镇化的背景下，商业银行一方面应大力推动智慧场景服务发展，通过手机银行等智能终端App实现金融与新型城镇服务一体化，将“智慧校园”“智慧停车”“智慧党费”等场景融入居民日常生活中，提升新市民的生活便利性；另一方面需加强关联产品创新、加大信贷资金投入，如为银联收单商户匹配助业类贷款等服务，为新市民提供更为便捷的金融服务方案。

加速数字普惠金融与新兴技术的深度融合和迭代升级，联动构建普惠金融交互关系网。数字普惠金融是增强城市经济韧性的新手段，因其准入门槛低、普适性高，具有良好的推广性和链式效应。而且，其长尾效应能改善边缘群体的融资约束，扩大金融服务客群范围，能够有效促进实体经济发展。商业银行应不断提升金融服务的精准度，把握不同客群的心理特征和需求特点，通过细分客群，研发推广便民化、个性化的专属服务，开创“流程从简、产品适宜、风险可控”的金融服务模式，有针对性地开展特定群体营销。有效利用城镇白领、中小企业主等群体的信息，整合用户相关数据，如消费行为、信贷记录、工作单位等，形成数据化的用户“画像”，为客户提供精准服务。加大金融服务创新力度，根据城镇客户的风险评估数据、消费能力等信息，个性化定制多级价格产品，包括分层定价、差异化定价等，为客户提供定制化、个性化、专属化的金融服务方案。银行客户经理应经常进社区、进商圈，及时了解居民生活和商户经营状况，以居民和商户的即时需求为导向，提供多种形式的移动服务，构建立体化、多元化的服务网络，持续扩大普惠金融覆盖面。

依托数字化路径建立健全风险评估和防控机制。虽然数字普惠金融能够弥补传统金融的不足，提高金融服务的效率和覆盖面，促进金融资源的优化配置，进而助力增强城市经济的韧性，但是，数字技术的发展受技术安全、数据隐私等因素影响，可能会衍生出新型金融风险。商业银行需通过引入先进的风险管理框架和技术，如大数据分析和人工智能，加强对金融活动的监测，做到及时准确识别风险，实现风险的早期预警和快速响应。此外，在加强构建内部风控体系的基础上，还需进一步深化与监管机构合作，确保金融产品和服务符合最新的法规要求。从监管机构的角度来说，应加大金融转型监管力度，在数字化浪潮中找到金融创新与风险防控的平衡点，促进数字金融安全、可持续发展。（作者单位：农业银行江苏昆山分行）