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新能源汽车投保难为哪般
发布时间: 2024-03-04 访问: 字体:

■黄鸿星

近年来,我国新能源汽车发展迅速,与之相对应,汽车保险市场也正快速向新能源车挺进。近期,有不少新能源车主反映,遇到车险投保难、续保难、保费上涨、保险公司变相加价甚至以“风险系数过高”为由拒保等问题,引发广泛关注。据了解,造成这一问题的原因,主要是新能源车的出险率比燃油车更高且案均赔付额更大。

在出险率方面,目前新能源汽车中占比最高的家用车出险率达到30%,显著高于燃油车平均19%的出险率。随着近年来网约车行业的发展,部分新能源汽车还存在投保与实际使用性质不完全相符的情况,一些非营运的新能源汽车被用于营运,却不按营运车辆投保,以致在出险赔付时出现了问题。

在案均赔付方面,部分新能源汽车维修壁垒高,一些车型销量偏少,零配件难以量产,加之新能源汽车车型更新换代快,导致维修成本总体居高不下。新能源汽车多采用一体化锻造工艺,虽然具有车身减重、提升续航、降低成本等优势,但“牵一发而动全身”,可修复性差,一旦受损通常需要更换全新部件,维修费用远高于传统工艺铸造件。在驾驶操作方面,新能源汽车采用电机驱动,起步猛、提速快,车主在首半年驾驶行为适应期的出险概率通常更高。同时,作为新能源汽车“心脏部位”,动力蓄电池的维修成本相对较高,目前,家用新能源汽车核心动力的损毁率是燃油车发动机事故率的3倍左右,这大大增加了保险公司的赔付负担。数据显示,目前保险公司对新能源车险的整体赔付率超过100%,比燃油车高出15%左右,甚至有的保险公司的满期赔付率超过130%,这就意味着新能源车险处于亏损经营的状态。

投保难问题不仅严重影响了新能源汽车消费者的体验,对新能源汽车的制造、销售也造成了不同程度的负面影响。对于车险行业而言,由于近几年新能源汽车行业的爆发式增长,保险公司在短时间内缺乏足够的数据和经验,难以对新能源汽车风险进行准确评估,更难以制定合理的赔付标准和流程,造成原有的车险运营模式无法适应快速发展的新能源汽车行业需求,使得保险公司在承保新能源汽车时,面临高风险、高成本、低收益的困境,进而导致保险公司承保利润下滑、承保意愿不高,不利于新能源汽车产业和车险行业高质量发展。

今年1月,国家金融监督管理总局向各财险公司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》,明确财险公司对新能源汽车的交强险不得拒保,商业险要愿保尽保,不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。关注新能源车险综合成本率居高不下的问题,强化车险业务成本管控,提高车险消费者的获得感。

随着新能源汽车产业的不断发展,其车险行业将迎来快速发展,但距离“叫好又叫座”还有一定差距。为此,新能源汽车制造企业要不断升级技术,拓宽格局视野,推进标准化建设,提高维修和配件的质量和效率,加强安全驾驶宣传和培训,在提高车辆自身安全系数的同时,推进降低出险概率和维修成本。财险企业要丰富车险产品供给,优化新能源车险产品设计和条款内容,全面考虑投保车辆和投保人的综合信息,完善风险评价模型,避免“一刀切”做法,提高车险定价的精准性和灵活性。在此过程中,中国保险行业协会可以组织对高赔付车型的零整比进行公示,中国精算师协会可以对赔付率高的车型定价开展重点回溯,有效帮助车险企业完善定价模型、优化费率构成。相关政府部门和监管机构则应加强协同,整治新能源车辆在投保、理赔过程中出现的问题,规范车险市场秩序,优化市场化保险费率形成机制,在巩固车险综合改革成果的基础上,进一步深化改革,持续推进新能源车险高质量发展。



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