■黄鸿星

近年来，我国新能源汽车发展迅速，与之相对应，汽车保险市场也正快速向新能源车挺进。近期，有不少新能源车主反映，遇到车险投保难、续保难、保费上涨、保险公司变相加价甚至以“风险系数过高”为由拒保等问题，引发广泛关注。据了解，造成这一问题的原因，主要是新能源车的出险率比燃油车更高且案均赔付额更大。

在出险率方面，目前新能源汽车中占比最高的家用车出险率达到30%，显著高于燃油车平均19%的出险率。随着近年来网约车行业的发展，部分新能源汽车还存在投保与实际使用性质不完全相符的情况，一些非营运的新能源汽车被用于营运，却不按营运车辆投保，以致在出险赔付时出现了问题。

在案均赔付方面，部分新能源汽车维修壁垒高，一些车型销量偏少，零配件难以量产，加之新能源汽车车型更新换代快，导致维修成本总体居高不下。新能源汽车多采用一体化锻造工艺，虽然具有车身减重、提升续航、降低成本等优势，但“牵一发而动全身”，可修复性差，一旦受损通常需要更换全新部件，维修费用远高于传统工艺铸造件。在驾驶操作方面，新能源汽车采用电机驱动，起步猛、提速快，车主在首半年驾驶行为适应期的出险概率通常更高。同时，作为新能源汽车“心脏部位”，动力蓄电池的维修成本相对较高，目前，家用新能源汽车核心动力的损毁率是燃油车发动机事故率的3倍左右，这大大增加了保险公司的赔付负担。数据显示，目前保险公司对新能源车险的整体赔付率超过100%，比燃油车高出15%左右，甚至有的保险公司的满期赔付率超过130%，这就意味着新能源车险处于亏损经营的状态。

投保难问题不仅严重影响了新能源汽车消费者的体验，对新能源汽车的制造、销售也造成了不同程度的负面影响。对于车险行业而言，由于近几年新能源汽车行业的爆发式增长，保险公司在短时间内缺乏足够的数据和经验，难以对新能源汽车风险进行准确评估，更难以制定合理的赔付标准和流程，造成原有的车险运营模式无法适应快速发展的新能源汽车行业需求，使得保险公司在承保新能源汽车时，面临高风险、高成本、低收益的困境，进而导致保险公司承保利润下滑、承保意愿不高，不利于新能源汽车产业和车险行业高质量发展。

今年1月，国家金融监督管理总局向各财险公司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，明确财险公司对新能源汽车的交强险不得拒保，商业险要愿保尽保，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。关注新能源车险综合成本率居高不下的问题，强化车险业务成本管控，提高车险消费者的获得感。

随着新能源汽车产业的不断发展，其车险行业将迎来快速发展，但距离“叫好又叫座”还有一定差距。为此，新能源汽车制造企业要不断升级技术，拓宽格局视野，推进标准化建设，提高维修和配件的质量和效率，加强安全驾驶宣传和培训，在提高车辆自身安全系数的同时，推进降低出险概率和维修成本。财险企业要丰富车险产品供给，优化新能源车险产品设计和条款内容，全面考虑投保车辆和投保人的综合信息，完善风险评价模型，避免“一刀切”做法，提高车险定价的精准性和灵活性。在此过程中，中国保险行业协会可以组织对高赔付车型的零整比进行公示，中国精算师协会可以对赔付率高的车型定价开展重点回溯，有效帮助车险企业完善定价模型、优化费率构成。相关政府部门和监管机构则应加强协同，整治新能源车辆在投保、理赔过程中出现的问题，规范车险市场秩序，优化市场化保险费率形成机制，在巩固车险综合改革成果的基础上，进一步深化改革，持续推进新能源车险高质量发展。