■汪少波 杨淳

信用卡业务作为银行零售金融的重要阵地，在赋能消费复苏、助力激发市场活力、释放消费潜力等方面发挥积极作用。基层行应立足细分客群及区域特点，将信用卡业务触角延伸至更多场景和人群，从过去规模扩张模式转变为高质量发展模式。

明晰目标客群，提高营销精准性。基层行在开展信用卡业务时，要坚持“少打扰、更精准”的服务理念，通过明确目标客群，提升营销效率。要注重公私联动营销，聚焦网点有贷户、代发工资企业、辖内核心对公客户、事业单位等，选好营销“关键人”，梳理信用卡亮点产品，开展社群营销。注重私私联动营销，对房贷、家装分期的客群同步营销信用卡，提升个人客户发卡转化率。注重数字化营销，要将数据运用前置到营销前端，通过大数据分析，结合客户的行为偏好、消费习惯，做好客户画像和标签，从客户需求角度，精准推荐相应卡种。

紧跟消费趋势，不断丰富使用场景。信用卡市场已经进入“一人多卡”时代，持卡人对于信用卡权益的偏好呈现多元化趋势。基层行既要提供标准化产品，也要提供个性化服务；既要服务高端客户，也要服务普罗大众。要顺应“新零售”以及社区生活服务业态集聚式发展态势，瞄准民生刚需领域，加大对“吃、穿、用、行”的高频消费场景建设，力求做到在任何时刻、任何地点都能提供服务。同时，基层行也要结合时下的消费热点打造特色服务。例如，抓住当前旅游这一消费热点，强化与当地网红小店、特色景点、航司、酒店的合作，制定专属信用卡，并提供购物类权益、餐饮类权益、交通类权益和酒店类权益，赢得用户芳心；在元旦、春节、

“双十一”等时点，与购物中心、大型实体超市、连锁便利店等线下商户合作推出折扣、满减、积分赠送、分期免息等专属用卡优惠，更好地契合客户消费行为的新需求。

强化风险管控，保障信用卡健康发展。基层行要从客户准入、额度授信、账户监控等各个方面加强管理。在营销时，要严格做好客户的资信审核，通过多维度交叉验证，确保客户申请材料的真实性、完整性、时效性。要强化过程管理，动态跟踪客户资信状况，强化对异常用卡行为和非法资金交易的监测和拦截，对可疑信用卡、可疑交易及时采取管控措施，持续有效防控套现、欺诈风险，防范信用卡被用于违法犯罪活动。基层行还要加强信用卡合规使用的宣教，避免客户因不知情而出现信用卡出租、出借等违法行为，给自身造成损失。