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监管新规助力消费金融高质量发展
发布时间: 2024-03-27 访问: 字体:

■杨 芮

近日,国家金融监管总局修订发布《消费金融公司管理办法》(以下简称《办法》),对消费金融公司(以下简称“消金公司”)的设立、经营、监管、退出等进行系统全面的引导和规范。《办法》分总则、设立与变更、业务范围与经营规则、公司治理、内部控制与风险管理、合作机构管理、消费者权益保护、监督管理、风险处置与市场退出、附则等10章,合计提出79条具体要求。与2014年起实施的《消费金融公司试点管理办法》相比,《办法》内容大幅增加,多出5章40条举措,“上新”诚意满满。

高度重视资本和股东的基础性作用。准入环节,《办法》将消金公司最低注册资本由3亿元提升至10亿元,主要出资人出资比例由30%提升至50%。同时,《办法》提高了主要出资人和一般出资人的资质门槛,特别是对于金融机构类主要出资人,要求其最近1个会计年度末总资产由不低于600亿元大幅抬高至不低于5000亿元。《办法》更加重视消金公司的资本规模和出资人实力,有助于压实主要出资人股东责任,促进其充分发挥作用,确保消金公司从成立伊始就具备持续发展的基础。经营环节,《办法》要求,主要股东应在必要时向消金公司补充资本,在消金公司出现流动性困难时给予流动性支持,明确了主要股东应尽的义务,为消金公司防范化解风险提供了更多保障。

注重提升消金公司内生发展能力。在物价持续上涨和消金公司行业规模持续扩大的背景下,《办法》仍强调贷款授信额度最高不得超过20万元,与10年前保持一致。这从侧面反映出监管对消金公司广拓客群的要求,即避免一味求大以高额度代替广客源进而导致风险。定位于小额,也有助于消金公司以“小”“和”“多”为导向,更好发挥大数定律作用,平衡风险收益,为金融科技的介入提供条件,实现数字金融、普惠金融的有效融合。此外,《办法》关于消金公司担保增信贷款余额不得超过全部贷款余额50%的规定,进一步反映出监管部门要求消金公司持续提升客户筛选能力和风控能力的导向,以便捷易得的信用类消费金融服务更好践行金融普惠性。

着重突出完善公司治理。与银行相比,消金公司单体和行业规模有限,归根结底属于中小金融机构范畴。部分中小金融机构之所以问题频出,重要原因就在于公司治理失效甚至无效。中央金融工作会议明确,要严格中小金融机构准入标准和监管要求。近年来出现的包商银行、锦州银行等风险事件也不断提醒公司治理对中小金融机构健康发展的重要性。因此,《办法》围绕公司治理提出10条要求,整体篇幅虽然有限,但涵盖党的建设、股东义务、董事会、高管、薪酬、关联交易、信息披露等公司治理的各个方面,为消金公司建立健全公司治理架构提供了方向性指导和原则性参考。

进一步释放金融对外开放信号。《办法》取消了之前境外金融机构作为股东应在我国境内设立代表处2年以上或已设有分支机构的要求,仅保留境外金融机构应对我国市场有充分分析研究且已与我国建立良好监督管理合作机制的要求,有助于吸引更多优质外资金融机构参与我国消费金融市场,引入更多国际先进经验和做法。同时,《办法》允许消金公司向作为公司股东的境外金融机构借款,丰富了消金公司负债来源,有利于外资股东持续分享我国市场发展机遇。

《办法》的出台,反映的是10年间我国消金公司的快速发展,以及消金公司业务模式和风险特征的显著变化。截至2023年末,我国共有31家消金公司,与10年前的2013年相比基本上翻了三番。根据中银协《中国消费金融公司发展报告(2023)》,截至2022年末,消金公司资产规模及贷款余额双双突破8000亿元,且保持较高增速。快速发展的大趋势下,伴随《办法》的出台,消金公司的发展站在了新的起点上,有几方面问题尤须注意。

要夯实根基。资本是发展之基,消金公司应主动落实好《办法》关于注册资本、出资人、股东资质等的要求,及时就相关事项加强同股东沟通,满足准入这个首道门槛。同时,消金公司应加强存量业务梳理和资产负债管理,满足《办法》关于资本充足率、拨备覆盖率、贷款拨备率、杠杆率、同业拆入余额、流动性比例、担保增信贷款余额、投资余额等的各项要求,为新增业务打下良好基础。

要苦练内功。消金公司应主动强化科技赋能,通过对大数据的积累分析,实现对客户的精准画像,进一步增强获客能力和风险管控能力。要按照《办法》要求,加强业务分类管理,聚焦消金主业,积极打造多元消费场景,为业务发展不断注入源头活水。要围绕组织架构、决策执行、业务规范、奖惩考核等关键事项,加强公司治理建设,强化发展机制保障。要加强同股东协同,有效发挥主要股东深耕金融行业或实体行业的优势,为展业提供更多支撑和可能。

要加强沟通。对于《办法》落地过程中尚不明确的具体问题,消金公司要主动加强同监管部门交流,确保及时按照监管要求补齐发展短板。对于整改过程中需要股东协助的事项,应积极加强同主要股东沟通,争取股东支持。对于事涉消费者切身权益的事项,消金公司应探索通过新媒体等方式加大宣传推介力度,引导社会增进对消金公司的认识,合理选择适合自身需求的消费金融产品。



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