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更好发挥巨灾保险“经济稳定器”作用
发布时间: 2024-04-03 访问: 字体:

■姜 楠

近日,国家金融监管总局、财政部联合发布《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围 进一步完善巨灾保险制度的通知》(以下简称《通知》),对完善我国巨灾保险制度、加快推动巨灾保险高质量发展具有重要意义。

近年来,保险在灾害治理中的渗透度越来越深。巨灾保险制度的发展进一步推动保险赔付在灾害损失中的比例不断提高。作为抵御重大自然灾害风险的重要制度保障,巨灾保险具有天然的风险管理和防灾防损功能。推进巨灾保险制度建设,有助于减轻政府财政压力,减少受灾群众损失,促进社会稳定。一旦发生较大的灾害,会对受灾地今后几年的财政收支平衡产生较大影响,影响当地社会经济的快速发展。购买巨灾保险后,灾害损失主要由保险业承担,保险补偿及时充分,在很大程度上减轻了对财政的冲击。同时,可以减少居民因灾致贫、因灾返贫情况的发生,提高个体或家庭的承灾能力,在受灾后能够及时获得生活保障和灾后重建的资金支持,保障基本民生。

具体来看,《通知》主要包括三方面内容。一是扩展巨灾保险责任。我国是世界上受自然灾害影响最为严重的国家之一,根据现有制度,仅仅对地震提供保障是远远不够的。此次《通知》要求,以城乡居民住宅及室内附属设施为保障对象,将保险责任由现有的破坏性地震,扩展增加了台风及其引起的风暴潮等次生灾害,洪水,暴雨,泥石流、滑坡等地质灾害。《通知》还进一步扩展了巨灾保险的运行机制、损失分层和运行保障,按照城乡居民住宅地震巨灾保险制度统一管理和运行。

二是提升基本保险金额。虽然经过多年发展,我国巨灾保险赔付占直接经济损失的比例持续上升,但与世界上许多国家30%至40%的赔付比例相比,仍然存在很大差距。《通知》提出要提高基本保险金额,将地震巨灾保险的基本保险金额由城镇居民住宅每户5万元、农村居民住宅每户2万元,提升至城镇居民住宅每户10万元、农村居民住宅每户4万元。将巨灾保险的基本保险金额扩展为城镇居民住宅每户10万元、农村居民住宅每户4万元。此外,每户还可参考房屋市场价值,根据需要与保险公司协商确定保险金额,每项保险的保险金额最高不超过每户100万元;100万元以上部分可由保险公司提供商业保险补充。

三是支持商业巨灾保险发展。《通知》明确,中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体更名为中国城乡居民住宅巨灾保险共同体。对于上述保障内容之外的风险责任和保障对象,中国城乡居民住宅巨灾保险共同体经成员大会同意,可以提供商业保险补充,充分满足各地区差异化风险保障需求。

中央金融工作会议明确提出“发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能”的要求。下一步,应从提高风险管理意识、降低销售渠道成本、深化产品服务创新等维度进一步完善巨灾保险制度,使其在弥合巨灾风险保障缺口方面发挥更为重要的作用。

丰富产品供给。保险公司可根据市场需求,开发推出叠加巨灾保险、人身险、责任险等在内的产品组合。针对我国不同地区自然灾害风险类型的不同情况,进一步增加巨灾保险种类,量身定做适合各地区特点的保险产品。

充分运用信息技术。保险公司应与巨灾风险管理部门开展深入对接,与气象、生态环境、自然资源、水利、农业、民政、财税等部门协同配合,在保险服务、用户预警、风险提示、灾害理赔、防灾减损等方面进行有益探索,不断提升巨灾保险保障人民群众财产安全的能力,从而更好发挥巨灾保险“经济稳定器”的作用。

构建分层次巨灾保险机制。从政府巨灾保险、巨灾基金以及商业巨灾保险三个层次构建巨灾保险机制,加快形成巨灾保险风险利益体系,实现风险共担、利益共享、责任共担、持续发展的良性循环。同时,加大对各主体的正向引导,不断完善巨灾保险制度,逐步形成中央和地方财政支持,包括保险、再保险、巨灾保障基金、巨灾债券等在内的多层次巨灾风险分散机制,让不同的保障层次各司其职、相互衔接、相互补充。

作者:农业农村部农村经济研究中心研究员



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