■王硕 上官心怡
2023年,技术创新正引领金融行业进入一个全新的数字化时代,金融机构不仅在数字化转型上取得飞速进展,而且在业务与技术深度融合方面持续突破。大模型、人工智能等技术场景化应用逐渐深入,物联网金融快速发展。随着产业数字化和数字产业化加速演进,金融服务的边界得以进一步拓展。展望2024年,金融科技推动金融“数智化”,以下四个方面有望成为创新热点。
生成式AI加速落地
2023年,ChatGPT引发全球关注。由于金融体系细分领域众多,应用场景丰富且数据质量相对高,因此,生成式AI在金融领域的应用潜力巨大。从国际看,生成式AI与证券、银行、保险业务加速融合,创新快速涌现。比如彭博社开发Bloomberg GPT,服务于交易策略优化、合规监控、股票预测、风险评估、金融报告分析等。摩根士丹利采用GPT-4管理内部知识库,包括投资策略、市场研究、分析报告等。
在国内,各金融机构纷纷开展生成式AI应用探索,如工商银行构建了基于生成式AI的智能研发体系,编码助手生成代码量占总代码量的比值达40%。平安集团打造基于生成式AI的保险数字员工,协助代理人与客户沟通提升服务效能。
加速演进的生成式AI,2024年在金融领域的创新将持续火爆,需要关注以下几点:一是优选场景,生成式AI在金融领域的应用还处于“风声大雨点小”的阶段,如何找准切入场景十分关键,可以选择若干内部智力密集型场景先行试验,以助手形式,人机协同提升研发、客服、运营、营销等业务人员工作质效,而后再向对客场景应用拓展;二是把控风险,金融业本身是一个强监管、高安全的行业,而生成式AI相关技术并不完全成熟,需要平衡好创新和风险;三是打牢基础,生成式AI在银行规模化应用是一个系统性工程,除了模型和算力的合理部署,还要匹配数据治理、人才和管理机制。
数据要素红利逐步释放
随着数字技术的创新和数字经济的崛起,数据要素价值日益凸显。2023年11月,欧盟理事会通过《关于公平访问和使用数据的统一规则的条例》,与2022年生效的《数据治理法》,共同推动欧盟建立企业和个人访问、获取、共享数据的统一规范。同样,为发挥数据要素乘数效应,国家数据局研究起草了《“数据要素×”三年行动计划(2024—2026年)(征求意见稿)》,有望推动数据要素与其他要素相结合,催生新产业、新业态、新模式、新应用和新治理。
从实践看,银行业的数据要素红利也在逐步探索释放。如工商银行、建设银行先后获得数据管理能力成熟度(DCMM)5级认证,推进数据应用、开发、治理一体化。光大银行在业内率先启动数据资源入表实践,成功落地业内首单基于数据资产的授信融资产品。2024年,随着数据市场化配置改革的加快推进,数据要素的资产化、价值化已成为各方广泛共识。商业银行是天然依赖数据的经营主体,其在数据储量、技术能力、资金实力、应用场景等方面具备引领超大规模数据要素市场建设的绝对优势,推动商业银行数据要素释放价值,通过金融产品和服务驱动数据要素在各行业间流通,更好赋能数字经济,将是建设金融强国的关键要素。
产业数字金融生态加速构建
银行业纷纷围绕产业客户数字化发展趋势,通过“金融+科技+行业”建立数字连接,构建数字生态,形成良性循环。
一方面,围绕供应链数字金融平台优化升级。如农业银行以“智能化”发展作为创新供应链金融的有效路径,推动“农银智链”供应链融资服务平台逐步成熟,不断优化“票据e融”“保理e融”“应收e贷”“订单e贷”等产品,助力全面提升服务中小微企业效能。另一方面,围绕细分产业领域深耕。如兴业银行以“嵌场景、搭平台”为突破口,发挥兴业数金灵活优势,自主建设财资云平台、教育云平台、住房租赁资金监管平台等重点行业领域数字平台,并将金融服务嵌入,逐步形成“金融+科技+特色行业”联动发展新格局。光大科技协助光大银行搭建“阳光金政企”数字平台,围绕教育和养老两大垂直行业,搭建横跨“政府—金融机构—产业主体—个人客户”的数字生态圈。
2024年银行业数字金融生态创新将有以下几个趋势:一是围绕重点行业应用场景需求,形成系列数字金融产品方案,将金融服务无缝嵌入垂直行业,实现产品聚合、资源聚合、数据聚合。二是围绕企业财资、人事等经营管理需求,打造智能化、开放化综合服务,通过“支付结算、多账户资金管理、票据管理”等金融服务和“发票管理、订单管理、人事管理”等非金融服务,实现大中型客户的定制嵌入和小微客群生态融入。三是搭建数字供应链金融综合服务平台,以“数字信用”补充产业链上下游小微企业的抵质押信用。此外,围绕科创企业和绿色产业的特色创新也是热点之一。
打造数智化零售银行体系
随着数字化时代的到来,零售业务数字化转型已成为银行高质量发展的核心战略,各家银行积极提升“数智化”能力,以科技创新为支点,融入产品、营销、服务、风控等各个环节,推动经营转型升级。
展望2024年,零售数字化转型将会深入推进。将继续以数据应用驱动场景服务“千人千面”,在合规前提下,对交易数据、资产数据、产品数据、人口属性、客户行为的收集与分析,形成丰富的客户信息全景图,深入刻画客户属性,挖掘现有存量客户需求,通过构建多元化产品和服务实现个性化、精准化服务。AIGC、虚拟数字人也将更好助力零售银行服务提高效率、降低成本、优化客户体验。
随着监管的逐步加强,银行业数字化转型也应坚持守正创新。要持续关注金融科技创新风险、数字金融业务合规、消费者权益保护、金融机构和金融科技企业合作等领域的监管规则和标准规范,监管机构也应为金融科技发展提供更加有效、预期更加稳定的监管环境,共同助力金融高质量发展。