■郭晓蓓

在数字中国战略的持续推进和数字金融生态深度融合的今天，手机银行已成为银行线上服务的首要平台，也是银行业数字化转型成果展示的前沿窗口。2023年，各家银行顺应数字经济发展趋势，坚持以科技创新引领发展，深植“以客户为中心”的理念，推动手机银行不断迭代与升级。

优化财富管理服务

财富管理的本质是连接用户资金与财富产品。手机银行日益成为服务广大客户的第一触点和重要载体。聚焦客户财富增值需求、提供专业化服务，成为手机银行迭代的关键词。

民生银行手机银行8.0版发挥财富管理的专业化优势，结合客户年龄、操作习惯等特征，针对青少年、职场白领及老年群体，分别推出“未来之星”“薪悦生活”“个人养老金”等专属服务;聚焦客户投资需求，新增财富资讯社区，升级跨境金融专区、磐石基金专区，精心打磨产品自选、资产总览、收支明细等重点功能，搭建起“内容+陪伴”的财富开放生态。

交通银行手机银行8.0版把为客户创造价值放在了更重要的位置，借助金融科技手段，更好地满足客户多层次财富管理需求。比如，在选品环节，依托AI大数据分析能力，从海量信息中提炼遴选，推出维度丰富的基金大数据榜单，并将榜单结果渗透到产品解读中，助力客户进行投资决策。

值得一提的是，在绝大多数情况下，解决方案不应只是标准化的财富产品，还需叠加专业服务。针对庞大的备老、养老群体，招商银行手机银行12.0版推出“四步备老服务”，帮助用户尽早行动，合理规划期限“最长”的一笔复杂投资。

服务更高效更智能

随着ChatGPT横空出世，如何运用大语言模型和生成式AI推动功能化繁为简、提升服务体验，成为当下手机银行升级的新趋势。

中银协统计数据显示，截至2023年11月底，已有11家商业银行的手机银行实现了虚拟数字人应用落地。比如，百信银行在手机银行推出虚拟数字员工“AIYA艾雅”，并担任“AI虚拟品牌官”。广发银行手机银行9.0版将人工智能与数字人技术相结合，迭代与客户的交互方式，上线“数字员工”服务，当客户在手机银行上浏览理财等金融产品时，将有一位笑容甜美、充满亲和力的数字员工全程伴随左右，7×24小时在线提供陪伴式导购播报服务，将传统的文字阅读升级为充满温度的视频展示，客户体验更直接、更高效。

民生银行手机银行8.0版除提供数字人服务外，还通过升级智能搜索和智能客服等功能，为客户提供极致体验。其中，智能搜索的升级拓展了搜索的深度和广度，有效解决了用户查找困难的问题;智能客服实现了与远程银行的进一步联动，为客户提供更便捷、更高效的服务。

方便百姓生产生活

当下，手机银行已不单是金融服务平台，各家银行比拼的是整个场景生态圈的建设，从而满足广大客户金融需求和非金融需求。其中，生活场景因其高频特点一直受到银行青睐，是各家银行积极拓展的领域。

农业银行手机银行9.0版采用更贴近用户使用习惯的信息流形式，重构“生活”频道服务框架，聚焦政务、教育、出行、医疗等场景打造生活场景生态。比如，优化“智慧校园”专区，上线学期回顾、游客访问等功能，满足家校诉求;拓展出行场景，实现手机银行扫码骑行青桔单车，提供便捷出行体验;升级“医保”专区，首页可直接展示医保码，提供就医、购药一站式贴心服务等。

招商银行手机银行12.0版实现了“一码通扫”，长按唤起，一键直达，同时支持付款码、扫一扫、乘车码、医保码，嵌入消费出行、就医购药等生活场景，交易也更便捷。

同时，多家中小银行不断更新手机银行版本，提升用户使用体验。例如，淮安农商银行手机银行5.0版，打造特色服务场景，新增智慧“乡村版”，整合推出“农特产品”“一村一品”“美丽乡村”等栏目。

手机银行作为银行营销获客的主阵地、构建数字化平台的核心渠道入口，部分银行还对其服务功能进行优化整合，实现旗下App之间的“瘦身”。以渤海银行为例，该行为了给客户提供更好的移动金融服务体验，推出的新版个人手机银行将信用卡App整合其中。

商业银行坚信，尽管银行的服务一直在升级，但不变的是“以客为尊、用心服务”的初心和理念，是和客户携手共赢未来的无限可能。客户需要的不仅仅是便捷的功能，更是能够一路同行、共同成长、志趣相投的伙伴。为此，商业银行应认真研究用户的所需所想，聚焦更为真实的场景需求和使用感受，充分利用前沿科技，不断迭代升级手机银行，持续打造便民利民、优质优惠的移动金融与非金融服务，助推经济社会高质量发展。