■李金凯
随着收入水平持续提高、消费结构不断升级,国人的消费观念、习惯、行为不断演变,一批以“国潮经济”为代表的消费新业态、以解压消费为代表的消费新模式、以上门服务为代表的消费新场景不断涌现,并迸发出新活力。消费新风潮已经到来,商业银行大可作为。
目前,商业银行均提出把恢复和扩大消费摆在优先位置,不断增加消费信贷投放,为消费新风潮的形成增添了强劲的牵引力和推动力。比如,工商银行、建设银行持续优化个贷产品结构,大力推广线上信贷产品,个人消费贷款实现快速发展。截至2022年末,两家银行个人消费贷款余额分别达到2343.78亿元、2954.43亿元,同比增长25.12%、26.81%。
但也要看到,消费新风潮的主要消费者以“90后”“00后”为主,他们参加工作时间较短、财富状况偏差、融资需求旺盛,且大多属于长尾客户,很容易被银行忽视;与消费新风潮相关的企业,也多属于个体工商户或中小微企业,可能存在抵押物缺乏、信用不够等情况,难以获得金融服务。
对此,商业银行还要继续发力,积极贯彻落实国家扩大内需战略,以满足居民合理消费融资需求为出发点和落脚点,把握消费升级新趋势,进一步加大信贷投放,通过创新服务模式、搭建场景生态、深化技术应用等方式,不断增加优质金融服务供给,全力提升金融服务的可得性、便捷性、针对性。
探索建立大众客户直营模式。要综合运用“人+数字化”手段,积极探索大众客户集约化经营模式,创新升级平台工具赋能基层一线,为新一代年轻消费者提供信用卡分期、消费贷款等金融服务,并通过优惠利率、消费补贴等方式,让更多人能消费、敢消费、愿消费,提升他们的消费能力、激发他们的消费意愿。
积极构建消费金融生态圈。要深耕消费生态建设,积极与“国潮经济”、解压消费、上门服务等相关优质企业深化合作,通过自建场景、嵌入第三方场景、直接承建外部场景等方式,积极构建消费金融生态圈,既要提升对商户的一体化收单、全支付受理,灵活清算入账等服务能力,也要为广大消费者提供支付、贷款、财富管理等一站式综合金融服务。
创新产品与服务模式。在个人用户端,要以客户需求为导向,完善个人客户统一视图,形成信用卡、消费贷款、抵质押贷款全流程服务新模式,努力为客户提供全链路、全场景、全渠道的体验一致的融资服务。在企业用户端,要深化与各级政府、电商平台企业、物流企业等合作,强化系统对接和数据交互,采取多维数据进行交叉验证,为相关企业精准画像,匹配适合的产品与服务。同时,还要通过开辟绿色通道、创新知识产权抵质押融资等,提升融资可得性。