■秦丽萍
消费作为拉动经济增长的“三驾马车”之一,在经济发展中的“压舱石”作用日趋明显。扩大消费既是当前经济持续回升向好的关键所在,也是构建“双循环”新发展格局的内在要求。
随着互联网技术的飞速发展和消费结构的转型升级,从科技感十足的全屋智能家居,到“淄博烧烤”“尔滨爆火”的创意文旅;从“村超”“村BA”等赛事的大波流量,再到“酱香拿铁”等潮品的联名上市,这些新型消费不仅打开了拉动内需的新空间,也为金融业在该领域的发展指明了方向。
金融作为促进消费市场活跃的重要工具,要顺应新的消费趋势,将金融服务贯穿至供需各个环节,通过扩大消费资金供给、营造丰富消费环境、提供多元增值服务,持续培育壮大新型消费。
创新信贷服务,提供多元化消费支撑。商业银行要不断优化信贷政策、丰富信贷产品,以抵押贷、信用贷等信贷产品,为不同群体提供选择和便利。要瞄准消费产业链上覆盖面广、资金往来频繁的医疗健康、国货制造等重点行业,通过批量贷款服务,增强与核心企业的合作黏性,扩大金融供给影响力。围绕社会关注度高的医美、教培、留学、文旅、养老等新型消费,以个人专项消费贷款为切入点,实行名单制专项服务,精准获客的同时促进消费增长。此外,还可与大型电商平台合作开发信用卡新型消费场景,推出“先享后付”等灵活的支付方案,提升消费者购买意愿及购买力。
发挥渠道优势,打造智慧型应用场景。商业银行要利用金融科技与渠道优势,将消费金融与掌银、微信、微博、微视频等线上平台互联互通,拓展养老、医疗等各类智慧服务场景,提升线上线下的金融服务能力。此外,商业银行可以积极融入“数字政府”建设,特别是要与数据局、行政审批中心、城市门户App深化合作,打通“G端(政府)”“F端(金融机构)”和“B端(企业)”的金融信息共享渠道,通过多源数据综合分析和挖掘,为消费者提供更多信用支持;还可以数字人民币为抓手,积极参与政府的各类消费补贴项目,将“立减金”等福利嵌入消费券项目,在吸引消费者的同时,助力不断挖掘数字消费潜能。对足不出户的“宅消费”人群,商业银行可以利用加密交易、智能合约理财等模式,为他们搭建更安全、更高效的支付消费场景。
丰富客户权益,提供特色化金融服务。一方面,商业银行要用好自身的权益体系,持续扩大如“积分有礼”等的影响力,不定期推出各类积分权益活动,并借助外部运营服务商的资源,拓展本地餐饮、商超购物、出行娱乐等场景权益,同时扩大与商旅、酒店、车主服务等异业平台的合作,增加积分兑换的流量入口,让积分更接“地气”,消费更加“走心”。另一方面,商业银行要注重与外部行业的合作共赢,如携手大型商超、综合体、4S店等开展主题消费活动,围绕新型住房改善、新能源汽车等大宗消费和购物休闲、旅游等消费场景,加大资源投入,助力各类促消费政策产生放大叠加效应。此外,通过与具有场景和流量优势的美团、饿了么等大型平台发行联名卡,既为客户打造差异化金融服务,提升消费体验,又能通过联名卡的使用活跃度提升用户在平台的消费频次,更好促进消费金融的提质扩容。