11月12日，中国人民银行通过微信公众号宣布网联、银联携手各银行机构和相关非银行支付机构成功完成“双十一”网络支付清算业务高峰保障工作，并公布“双十一”期间网络支付业务数据。

数据显示，网联、银联共处理网络支付业务17.79亿笔、金额14820.7亿元，同比分别增长35.49%、162.6%。

“双十一”交易额以秒计算并飞速攀升背后，消费金融等创新金融服务亦在其中扮演着重要角色。近年来，我国居民消费需求日益提高，涵盖“衣、食、住、行、游、学、玩、美”的细分消费场景逐渐兴起。随着今年政策红利逐渐释放，消费金融市场的巨大潜力不断吸引多方机构纷纷“入局”，消费金融市场得到前所未有的爆发式增长。

促销收官金融机构“战绩”斐然

今年“双十一”期间，商家火热抢占市场，为消费者提供的消费金融便利包括“临时提额、分期免息、优惠满减”等多种类型。

例如，蚂蚁金服推出提高消费额度的花呗“助力金”、借呗限时免息等优惠活动；京东金融为消费者提供“金条息费限时减免”；苏宁金融通过“任性贷”为客户提供免息服务，最高额度可达30万元……

“双十一”消费金融之战，甚至在更早时间已经打响。

据统计，自8月1日至今，网商银行与其合作机构累计放款金额达到3000亿元，同比去年增长了50%，服务商家超过了300万。

网商银行行长金晓龙介绍，“从8月份至今，已经为超过60%的商家提高授信额度，平均提额幅度超过60%，将给予贷款商家3700万元利息减免。”

中国工商银行此前曾向受邀客户发送短信，10月25日前，如果客户将该短信回复至后台，那么工商银行将根据金融信用信息基础数据库的查询结果，为该客户提升额度，幅度最高可达目前所持信用卡额度的3倍，10万元封顶，最终结果以银行审批为准。

此外，支付宝在“双十一”前一个新动作也引发了市场高度关注。该公司新增“支持多账户开通花呗”功能。业内人士认为，这无疑新增了花呗配额，最直接的效果是在“双十一”这个时间窗口释放更多消费潜能。

伴随“双十一”收官，消费金融的参与机构陆续晒出了自己的“战报”：截至11月11日23时50分，中国工商银行信用卡交易额超200亿元；截至11月11日18时33分，招商银行信用卡交易额达217亿元；京东白条交易额实现10秒破亿元。

数据显示，“双十一”期间，中国农业银行生产系统全天运行平稳，核心系统全天交易量8.49亿笔，同比增长59.59%。快捷支付交易量接近2亿笔，交易金额超过700亿元，同比增长24.08%。

多方力量纷纷入局消费金融

 如今，“双十一”不再只是电商平台之间争抢市场份额的“神仙打架”，参与“战局”的消费金融“新面孔”连年增多。消费金融领域的参与主体也从商业银行、持牌消费金融公司，拓展至网络小贷公司、电商分期平台、民营银行、助贷机构等。

例如，中国建设银行和苏宁金融推出苏宁支付&建行龙卡银联信用卡，在2019年11月8日至11月12日期间，客户可享受分期0手续费，再享满1000元减100元或满3000元减300元优惠；邮储银行信用卡支付与京东支付合作推出满减优惠等。

“总体上看，我国消费金融行业现已形成了以商业银行、持牌消费金融公司、互联网金融平台为主体的多层次消费金融服务体系，而各类主体机构的分层与互补发展，让消费金融服务覆盖的人群范围越来越广。”苏宁金融研究院消费金融中心主任助理付一夫表示。

据中国人民银行于10月发布的《中国普惠金融指标分析报告（2018年）》表述，我国个人消费贷款呈现持续迅速增长态势，截至2018年末，全国人均个人消费贷款金额为27089.4元，同比增长19.54%。

做好消费金融还需深挖场景

年初以来，随着政策的调整完善，消费金融市场的巨大吸引力不断显现。今年8月，国务院印发的《关于加快发展流通促进商业消费的意见》中，特别提到要鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务，推动专业化消费金融组织发展，加大对新消费等金融支持。今年9月，中共中央、国务院公布《关于完善促进消费体制机制　进一步激发居民消费潜力的若干意见》提出，进一步提升金融对促进消费的支持作用，鼓励消费金融创新。

国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，在金融供给侧结构性改革的大背景下，贴近消费场景、合规经营的消费金融机构，竞争优势会愈发明显。

据了解，作为国家扩大试点范围后第一家经银保监会批准开业的全国性消费金融公司，海尔消费金融坚持消费金融场景化建设，通过链接消费场景上下游资源，形成家电、医美、教育、保险等用户家庭消费场景生态，为用户提供覆盖全生命周期的家庭场景金融服务，培养用户信用消费习惯，实现信用增值。

京东数科副总裁区力认为，消费金融的初心还是要回归到服务消费、服务实体经济的本质上面。从金融角度上看，要求信贷有定向用途和真实消费场景，也有利于机构控制消费金融的信贷风险。（本版编辑综合整理）