■周锋荣

当前，以第三方支付为代表的互联网金融加速向县域市场渗透，金融服务方式、手段与县域市场竞争格局正在发生深刻变化。 

县域业务尽管发展势头良好，县域存款、贷款增速持续高于全行，但仍存在一些隐忧，主要表现在负债业务大起大落、根基不稳，信贷增长后劲不足、增速放缓等。 因此，必须把县域业务作为全行数字化转型的重中之重，通过运用现代金融科技手段，将金融科技在县域金融服务领域深度应用，实现场景、产品、平台等的深度集成，优化县域客户结构，加快补齐县域业务发展短板，提升农业银行在县域的领先地位。 

以做多场景为着力点。场景建设是数字化转型的基本载体，实现各类场景下的互联互通，将银行服务嵌入到客户日常生活的各类场景中，及时掌握客户的有效需求，提供个性化服务，是县域业务数字化转型的着力点。因此，必须高度重视场景建设，紧密结合实际，围绕县域重点客户群，梳理出场景建设清单，不断建设和推广“三农”特色场景，强化与客户的情感互动，加大营销建设力度，切实将金融服务融入县域市场各个方面和各个环节。 

以创新产品为切入点。根据外部形势和客户需求变化，不断创新产品服务，始终是银行拓展业务的“必答题”。在推进县域业务数字化转型过程中，无论是搭建场景、构建模式，还是拓展客户、提升体验，都更加需要强大的产品做支撑。因此，在数字化产品研发中，要注重速度、丰富程度、适用性等，以技术创新作为产品创新的突破口，依靠电子化平台，使产品专业化和技术化大大提高。加强与第三方科技平台的合作，结合较成熟的技术与较丰富的经验，实现优势互补，资源共享。完善“惠农e”系列产品，打造成服务“三农”的金字招牌。完善“三农”线上产品体系，重点要在完善总分联动的产品创新体制机制上。 

以线上线下为结合点。数字化转型对于银行传统渠道的冲击是巨大的，但线上渠道也无法彻底取代传统渠道，特别是县域地区的人口结构呈现出明确“老龄化”趋势。线上线下是相互支撑的关系，在推进县域业务数字化转型过程中，要重点研究线上线下渠道如何打通的问题，注重线上线下协同，实现各类渠道互联互通、信息共享、交叉覆盖，打造融合互动的渠道新优势。